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品也差不多有3万元。家庭负债方面，由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款，现在还剩17万元。

投资方面，当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元，但他们打算继续持有出租，等周边地区配套设施齐全，并且有了小孩之后再搬过去自己住。

郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资，但对具体投资内容及方式有些茫然，希望得到理财师的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定，并且在以后生孩子时会增加大量支出，收入也会减少一半，因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧，迫切希望专家能给他们一些意见，同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。

1�家庭财务分析

从家庭资产负债表可以看出：

郝先生夫妻两人拥有一套房产，还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元，总资产为49万。家庭负债方面，提前还贷前为34万，由于提前偿还了17万元住房按揭贷款，目前还剩17万元。

家庭资产净值为32万，郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。

虽然小两口月收入为10000元，在同年龄段的人群中属于较高水平，但基本生活费和房贷支出两项就为8600元（提前还贷之前），占到收入的86％，每月收支勉强维持平衡。提前还贷后，每月房贷支出降至1829元，基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的68�29％，月结余为1754�33元。

高消费家庭如何理财（2）

从郝先生的口中了解到：两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好，追求生活品质使他们的生活开销大大超出了一般家庭。

2�家庭财务状况评估

家庭支出占收入的比例为82�45％，其中消费性支出占到一半，是典型的高消费家庭。

两人的家庭总资产49万元，其中投资资产43万元，金融资产为3万元，其他资产3万元。

投资资产占家庭总资产比重为88％，即房产投资的比重较高，现金和活期存款仅为3万元，但除此之外没有任何金融资产，该家庭的流动性风险很大。

家庭的资产负债比例为17/49=35％，控制在合理范围内。

从以上分析中可以看到，虽然资产负债比例安排较合理，但如果不尽快改变目前的家庭财务状况，那资产的流动性风险很容易被释放。

3�理财目标及理财建议

郝先生和妻子的近期的理财安排是：

？一到两年内添个健康的宝宝。

？能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。

？能有除房产以外的投资。

郝先生目前和太太的理财观念存在分歧，郝先生认为先参与投资，而太太则认为先储蓄。

理财建议：

①收入支出规划建议

从收支比例来看，支出高的原因有两个：

一是银行贷款支出较高，以目前的月供支出为1829元相对于每月租金1000元来看，每月房产的现金流为…829元。建议在17万的贷款额度不变的前提下，可改变按揭期限至20年，则月供支出降至1151元，每月减少房贷支出678元。

二是适当控制生活消费支出，为生育宝宝做好准备。在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出，在他们目前人生阶段，即使要留出一半的收入也不为过，基于这样的标准，夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元，一年后可以作为未来