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财产分配工具（3）

随着生意越做越大，应酬的增多，杨先生回家的次数越来越少，杨先生渐渐疏远了整天不接触外面世界的蔡女士，二人共同语言越来越少，家庭生活常常出现冷战的局面。2005年，杨先生提出协议离婚，提出儿子可以跟蔡女士一起生活，自己每月支付儿子至18周岁以前的生活费用和一切教育费用。同时，考虑到蔡女士的收入状况及其再择业的困难，也为了补偿蔡女士这几年来对自己的支持和对家庭的付出，杨先生提出每月向蔡女士支付赡养费3000元，支付10年。

蔡女士同意离婚，但害怕杨先生不能履行每月支付的协议而要求杨先生一次性付清给自己的赡养费和儿子的生活、教育费用。杨先生则担心一下给蔡女士这么多钱，她没有能力管理，而且担心她的再婚配偶会挪用或侵吞了自己给付的赡养费和儿子的生活教育费。二人在这问题上产生了纠纷。

分析

离婚案件常常在赡养费给付方式上发生分歧，为了心理上的安全感，女方多要求一次付清，男方则往往要求分期支付。婚姻破裂的双方一朝分手，形同陌路，彼此没有信任感，惟一的联系纽带就是双方所生的孩子。

在本案中，蔡女士担心离婚后前夫另择配偶后就丢下她们母子不管，分期付款成了永远的空头支票；而杨先生则担心老婆带着钱嫁给另有所图的男人，财产被侵占而不能真正用在自己孩子身上。

其实离婚的双方都可能会遇到这类问题，设立信托是解决此类问题最有效的方式。

在本案中，杨先生可一次性将赡养费付给受托人，指定蔡女士和孩子为受益人，并委托信托公司每个月定期给付一定数额的款项给蔡女士及孩子，以保证其正常的生活开支。蔡女士仅仅是信托财产的受益人和孩子的法定监护人，可以得到赡养费但无权动用和支配信托财产，即使蔡女士再婚也可以通过婚姻财产约定将赡养费的权属界定清楚，如此则充分保护了自身的财产安全，也了却杨先生的心愿，不会出现鹊巢鸠占的现象。

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综合理财实战

再好的理论只有被实践检验并证明才有意义。如果我们对前文中所述予以某种归纳，我认为理财规划首先需要遵循几个基本原则：一是通观全盘，整体规划；二是家庭类型不同，核心策略不同；三是建立现金保障；四是风险管理优先于追求收益；五是消费、投资与收入相匹配；六是开源与节流并举；七是未雨绸缪，早做规划。

无论是你自己还是由你的理财顾问来进行规划都应遵循上面的七项原则。

下面的综合理财实践是我根据客户的真实情况来进行的实战规划，供读者作为参考。为保护客户的隐私，全部均使用化名，如有雷同，纯属巧合。

高消费家庭如何理财（1）

案例

现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右，作为同行的妻子，每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。

结婚将近两年的他们，拥有一套商品房，但由于该房目前社区尚未成熟，且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租，租金只有1000元，交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右，每月还要还银行3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。

虽然现在仍过着幸福的二人生活，但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。

除了房产，郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏