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为银行应不再收取贷款利息，而是向客户提供财务管理建议并合法收取一定的服务费。在我脑海中构想的是一个由国家、地区和市级银行组成的网络，它发行货币以支持创新和企业家，并提供必要的资金流动以维持社区的真实财富。我设想这些银行在上至国家、省/州，下至当地社区规模的不同范围内使用真实财富账户。金钱将被作为一种真正的交易媒介，并与真实财富账户一样告诉我们有关人力、社会、自然和人造资本资产的实际状况。

真实财富银行与货币

2003年，我有幸去拜访奥斯卡·卡杰尔博格，他是一位经济学家，也是坐落在瑞典斯德歌尔摩JAK会员银行的首席执行官。位于英属哥伦比亚省温哥华的梵城信用联社前主席鲍博·威廉姆斯和我花了一周时间，向卡杰尔博格了解JAK银行是如何不收取贷款利息费用并明确拒绝高利贷的。我想证明像梵城信用联社这样的金融机构也可以在不丢失客户的情况下借用JAK的运作模式，并确实增加它们的市场份额。

JAK会员银行（象征瑞典的土地、劳动力和资本）是瑞典第一家合作式、无利息并由会员拥有的银行。该银行由25000个会员拥有和管理。JAK是一个高效运作的企业，它由26名专职人员操作，在瑞典首都斯德哥尔摩西边大约180公里的舍福德设有一间办公室。所有业务活动都通过先进的计算机系统并借助电话、互联网或邮政系统来完成。该企业由380位经过特别培训的志愿者运作，支持JAK的24个地区级社区。这些热诚的志愿者是“市场推动力”，无偿地宣传JAK的好处和服务。他们对JAK模式的好处是如此充满信心，以至于到2002年12月底，银行总资产已达到亿瑞典克朗（SEK，约合亿加元或6400万美元）、未偿还的贷款总额约为亿瑞典克朗（约合8600万加元或5500万美元）。JAK还持有总额为9780万瑞典克朗的短期国库券（约合1580万加元或1000万美元）。2002年的营运收入大约为2610万瑞典克朗（合420万加元或270万美元），而营运成本大约2220万瑞典克朗（合350万加元或220万美元）。2002年的净利润为万瑞典克朗（万加元或万美元）。

JAK的主要目的是为会员提供无息贷款。会员也可以通过JAK的当地企业银行账户将存款存入自己指定的地方企业。JAK承诺对目前所流行的负担利息的货币体系（高利贷）的负面影响进行宣传解说。国际上已经认识到JAK对全球货币制度改革的贡献，包括JAK可能提供的银行业模型。

第10章　幸福经济学（1）

自亚里士多德时代以来的哲学家和神学家，一直为幸福和美好生活的定义所困扰。但是，只在最近才有经济学家参与到这个辩论中来。越来越多的人，包括理查德·伊斯特林（Richard　Easterlin，南加利福尼亚大学）、约翰·赫利韦尔（John　Helliwell，不列颠哥伦比亚大学）和安德鲁·奥斯瓦尔德，开始研究金钱与幸福之间的关系，他们发现更多的收入和金钱所产生的幸福感比我们所期望的少很多。加拿大渥太华的卡尔顿大学已投入50万美元建立了一个“幸福实验室”，由心理学家约翰·泽伦斯基（John　Zelenski）负责，用于研究幸福产生的原因。幸福的体系结构是什么？幸福的经济尺度是什么？金钱能够买到幸福吗？如果不能，为什么我们坚持把积累金钱和物质财富作为基本的生活目标呢？

金钱买得来幸福吗

但是遇到一个问题：经济学家们感到迷惑不解的是，尽管GDP不断上升，物质财富日益增加，但就现代社会而言，今天的人们并不比20世纪50年代拥有更多的幸福感。越来越多的证据表明，至少在大多数发达国